第一章　總則

第一條　為進一步促進和規范創業擔保貸款工作，加大對初創企業和小微企業的融資支持力度，促進創業帶動就業，根據《深圳市人民政府關于印發深圳市進一步穩定和促進就業若干政策措施的通知》（深府規〔2020〕5號）、《廣東省人力資源和社會保障廳 廣東省財政廳 廣東省地方金融監督管理局 中國人民銀行廣州分行關于創業擔保貸款擔保基金和貼息資金管理辦法（修訂稿）》（粵人社規〔2022〕25號）、《普惠金融發展專項資金管理辦法》（財金〔2023〕75號）有關規定，結合我市實際，制定本辦法。

　　第二條　本辦法所稱創業擔保貸款，是指經市人力資源保障部門審核具備規定條件的創業者個人或者小微企業為借款人，由創業擔保貸款擔保基金或政府性融資擔保機構提供擔保，由經辦銀行按規定條件發放，由創業擔保貸款貼息資金給予貼息，用于支持個人創業或小微企業吸納就業的貸款業務。

本辦法所稱創業擔保貸款擔保基金，是指由市級財政出資設立，用于為創業擔保貸款提供擔保的專項基金。擔保基金由深圳市財政金融服務中心（深圳市中小企業信用再擔保中心）負責運營管理（以下稱運營管理機構）。

本辦法所稱創業擔保貸款貼息資金，是指納入市級財政年度預算安排，用于創業擔保貸款貼息的資金（以下簡稱貼息資金）。貼息資金由市人力資源保障部門委托運營管理機構管理。

失業保險基金不得用于創業擔保貸款擔保基金和貼息資金支出。本辦法實施之前已劃轉形成的擔保基金可按本辦法規定繼續用于創業擔保貸款工作。

第三條 本辦法所稱政府性融資擔保機構（以下簡稱擔保機構），是指依法設立，由市政府及其授權機構出資并實際控股，以服務小微企業或“三農”主體為主要經營目標，為符合條件的小微企業提供創業擔保貸款擔保業務的本市轄區內融資擔保機構。

擔保機構由市人力資源保障部門會同市財政部門、地方金融監管部門以及人民銀行深圳市分行通過公開招標方式確定。

本辦法所稱經辦銀行，是指由市人力資源保障部門會同市財政部門、人民銀行深圳市分行通過公開遴選方式擇優確定，為符合條件的個人或小微企業發放創業擔保貸款的本市轄區內銀行業金融機構。

第四條  創業擔保貸款免收借款主體擔保費。

第五條 創業擔保貸款每年新增貸款總額控制在30億元以內，市人力資源保障部門會同市財政部門，根據每年工作安排，確定個人創業擔保貸款和小微企業創業擔保貸款的放貸額度。按上級目標任務和財政預算安排等情況確需上調全市放貸總額的，經報請市政府同意后可進行適當調整。

第二章　貸款對象及條件

　　第六條　個人借款人。個人借款人申請創業擔保貸款應符合以下條件：

　　（一）提交貸款申請時在法定勞動年齡內；

（二）有具體經營項目；

（三）在深圳市行政區域內（含深汕特別合作區，下同）辦理法定登記注冊手續（包括小微企業、個體工商戶、社會組織）；

（四）在其法定登記主體內連續正常繳交6個月以上（提出申請之月前6個月）社會保險費。本市普通高校、職業學校、技工院校在校學生不受社會保險參保要求限制。

（五）在提交貸款申請時，除助學貸款、脫貧人口小微信貸、住房貸款、購車貸款、10萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，個人借款人及其配偶應沒有其他貸款。

（六）除本市戶籍人員和港澳臺居民（以下稱重點扶持對象）外，其他人員所創辦的創業主體登記注冊時間須在3年內。

　　第七條　小微企業借款人。小微企業借款人申請創業擔保貸款應符合以下條件：

（一）在深圳市行政區域內登記注冊的小微企業；

（二）當年（提出申請之月前12個月內）新招用職工人數達到企業現有在職職工人數10%（超過100人的企業達到5%），并為其連續正常繳交6個月以上社會保險費的小微企業，可以申請創業擔保貸款。

（三）無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規信用記錄。

第三章　貸款額度、期限和利率

第八條　符合本辦法第六條規定條件的借款人，可申請額度最高30萬元的個人創業擔保貸款（以下簡稱個人貸款）；提出申請之月前12個月內帶動5人以上就業（含5人，不含借款人本人）的，額度最高60萬元；合伙經營或創辦企業的按符合貸款對象及條件的合伙人申請每人最高30萬元、貸款總額最高300萬元的個人貸款。符合本辦法第七條規定條件的借款人，可申請最高不超過300萬元的小微企業創業擔保貸款（以下簡稱小微企業貸款）；提出申請之月前12個月內帶動5人以上就業（含5人，不含法定代表人本人）的，最高500萬元。

第九條  個人借款人及其創業主體在同一貸款期限不能同時享受個人貸款和小微企業貸款。貸款額度由擔保機構、經辦銀行根據企業經營狀況、還款能力以及實際招用人數等合理確定。

第十條　個人貸款每次貸款期限最長不超過3年，小微企業貸款每次貸款期限最長不超過2年。對還款積極、帶動就業能力強、創業項目好且符合本辦法第六條重點扶持對象或第七條規定的借款人，按規定按期還款后可繼續提供創業擔保貸款和貼息，累計次數不得超過3次。

第十一條  創業擔保貸款利率不超過LPR+50BP（LPR指貸款合同簽訂之日的貸款市場報價利率），實際貸款利率由經辦銀行根據借款人的經營狀況、信用情況等與借款人協商確定。貸款利率應在貸款合同中載明，各經辦銀行不得以任何形式變相提高創業擔保貸款實際利率或額外增加貸款不合理收費。

第十二條  對符合條件的創業擔保貸款，給予貸款實際利率50%的財政貼息。

第十三條  創業擔保貸款期限屆滿前，借款人確需繼續使用資金或因暫時資金緊張預計不能按期還款，但信用記錄和還款意愿良好，且創業項目經營正常的，可以向經辦銀行申請貸款展期。貸款展期只能申請1次，展期期限不超過1年，展期期間不予貼息，可繼續提供擔保。

第四章　貸款流程管理

第十四條 創業擔保貸款申請流程如下：

（一）借款人申請。借款人可通過深圳市公共就業服務平臺提出創業擔保貸款申請，填寫《深圳市創業擔保貸款申請表》及相關材料，并選擇貸款申請銀行。

（二）資格審核。市人力資源保障部門對借款人的社保信息以及企業吸納就業等情況進行審核。

材料齊全且符合條件的，市人力資源保障部門應在2個工作日內出具資格審核通過的意見，并將結果推送至借款人及其選定銀行。

材料不齊全的，市人力資源保障部門應當在受理之日起2個工作日內一次性告知借款人需要補充的材料。經補正后材料仍不齊或經審查不符合條件的，應告知借款人資格審核不通過并說明理由。借款人有異議的，可在收到結果之日起7個工作日內向市人力資源保障部門提出重核申請。

（三）經辦銀行受理及核查。經辦銀行在收到市人力資源保障部門推送的資格審核通過結果之日起2個工作日內通知借款人提交貸款所需材料。

材料提交齊全且符合條件的，經辦銀行應當自材料提交之日起10個工作日內受理、核查借款人的信用和還款能力、對創業項目進行風險評估和貸款預審等，并將核查結果同步推送至運營管理機構或擔保機構。

材料不齊全或未通過核查的，經辦銀行應當告知借款人核查不通過并說明理由。

（四）出具擔保意向。

1.對個人貸款，運營管理機構收到經辦銀行推送后，在7個工作日內完成資料審核并出具擔保意向。

2.對小微企業貸款，擔保機構收到經辦銀行推送后，開展盡職調查，資料齊全的應在7個工作日內出具擔保意向。抵押類貸款等特殊情況可延長5個工作日。

（五）經辦銀行審批。經辦銀行收到運營管理機構或擔保機構擔保意向后，開展盡職調查、專業評估、風險審查等，在7個工作日內出具相應終審意見推送運營管理機構或擔保機構。

（六）貸款發放。運營管理機構或擔保機構在收到銀行推送后，向經辦銀行出具放款通知書。經辦銀行收到放款通知書之日起7個工作日內辦理簽約、放貸手續。

第十五條  借款人申請創業擔保貸款時，應當如實、完整、準確提交申請資料，積極配合經辦銀行、擔保機構開展盡職調查。借款人應當對申請資料的真實性、申請的創業擔保貸款未享受過且不再申請其他部門貼息政策等做出書面承諾，對不實承諾承擔相應法律責任。

第十六條  經辦銀行和擔保機構要建立創業擔保貸款業務管理制度，扎實做好借款人信用調查、還款能力評估以及企業劃型判斷，梳理簡化貸款審批手續，提高貸款服務質量和服務效率，提升貸款業務辦理便捷性。要通過營業網點、手機客戶端等多種渠道積極宣傳創業擔保貸款政策。

第五章　擔保基金管理

第十七條  擔保基金承擔的創業擔保貸款責任余額原則上不得超過擔保基金存款余額的10倍。當創業擔保貸款呆壞賬率處于較低水平時，可按照國家規定適當擴大擔保基金放貸比例。

第十八條　建立擔保基金動態調整機制，科學核定擔保基金規模，當擔保基金規模高于所承擔創業擔保貸款責任余額的20%時，可適當調整擔保基金規模，具體調整額度由運營管理機構研究確定并報市人力資源保障部門，再由市人力資源保障部門商市財政部門確定并報市政府同意。所釋放出的資金由市財政統籌安排用于創業擔保貸款貼息支出。

第十九條  擔保基金要單獨列賬、單獨核算，保證專款專用和封閉運行。當擔保基金規模降低至總規模70%（含）以下時，運營管理機構要向市人力資源保障部門及時申請補充，市財政部門應當將擔保基金補充資金納入市人力資源保障部門年度部門預算安排。

第二十條 由擔保基金提供擔保的貸款，擔保基金代償的分擔比例如下：

（一）個人貸款由擔保基金與經辦銀行按7：3比例分擔；

（二）小微企業貸款由擔保基金承擔30%，其余70%由經辦銀行和擔保機構協商具體分擔比例。

第二十一條  市人力資源保障部門按約定比例定期向擔保機構撥付擔保費，擔保費納入市人力資源保障部門年度預算安排。

　　第二十二條　鼓勵擔保機構充分利用個人和小微企業信用信息，在不斷提高風險評估能力的基礎上，降低反擔保門檻或取消反擔保。對重點扶持對象個人貸款和新發放的10萬元以下的個人貸款，免除反擔保要求。

第二十三條　創業擔保貸款逾期未還清的，經辦銀行和擔保機構應當向借款人依法追償。對逾期超過90天仍不能回收的貸款，經辦銀行須將借款人納入不良貸款征信，并向擔保基金或擔保機構提出代償申請。個人貸款由經辦銀行向運營管理機構提出代償申請，運營管理機構按照分擔比例在30天內代償。小微企業貸款由經辦銀行向擔保機構提出代償申請，擔保機構按照分擔比例在30天內代償。代償范圍為本金及貸款逾期利息。

第二十四條  擔保機構在代償完成后的30天內，向運營管理機構提出代償申請，經運營管理機構審核后，按分擔比例從擔保基金賬戶中償還本金及貸款逾期利息。擔保基金代償后，經辦銀行、擔保機構仍應當采用上門、發放書面催收通知、律師函及起訴等追收形式積極追償貸款，并按季度向運營管理機構報送追償進展情況；經追償后回收的貸款，由擔保基金、擔保機構和經辦銀行按分擔比例分別受償。

第二十五條　經辦銀行創業擔保貸款代償率（累計代償金額/累計發放貸款金額）達到10%時，應當暫停發放新的創業擔保貸款并及時通知擔保機構和運營管理機構；經采取整改措施并報人民銀行深圳市分行以及市人力資源保障部門、市財政部門同意后，方可恢復開展創業擔保貸款業務。經辦銀行創業擔保貸款代償率達到20%時，取消該銀行的創業擔保貸款業務資格。

　　第二十六條　經辦銀行要按照有關規定，對達到核銷要求的逾期貸款進行核銷并通知擔保機構和運營管理機構，擔保機構和運營管理機構按要求做好核銷工作。對已核銷的資產，除法律法規已終結權利義務的情形外，經辦銀行、擔保機構應按照賬銷案存、權在力催的原則，繼續開展追償。

第二十七條  經辦銀行和擔保機構應當建立貸后跟蹤機制、代償債務追收制度，對借款人獲得擔保貸款后的資金使用情況進行貸后檢查，防止不當使用；對逾期不歸還貸款的借款人及反擔保人，應當嚴格按照銀行征信相關規定處理，直至訴諸法律程序追償。

第二十八條  因經辦銀行、擔保機構未充分履行本辦法相關職責規定，導致創業擔保貸款發放錯誤或產生壞賬、或多發、錯發貼息資金等后果，責任由經辦銀行、擔保機構承擔。

第六章　貼息支出管理

第二十九條  創業擔保貸款貼息實行“先付后貼”，借款人根據貸款合同支付利息，到期償清本息后按規定享受貼息。經辦銀行根據國家財務會計制度和創業擔保貸款相關規定，計算并按季度匯總應貼息資金，于下一個季度前10個工作日內向運營管理機構提出上季度應支付的貼息申請。借款人提前還款的，按實際還款時間給予貼息。對已逾期并由擔保基金或擔保機構代償的創業擔保貸款不予貼息。

　　第三十條  運營管理機構自收到經辦銀行提出的貼息申請之日起，1個月內完成審核，并將貼息資金撥付至經辦銀行，由經辦銀行發放給申請人。運營管理機構應當對貼息資金單獨列賬、單獨核算。

第三十一條  市人力資源保障部門通過本部門門戶網站定期向社會公布貼息資金審核發放情況，公布內容包括享受貼息的借款人及借款企業名單、補貼標準及具體金額等。

第三十二條  經辦銀行及借款人應對貼息申報材料內容的真實性、完整性負責。借款人或經辦銀行虛報材料，騙取套取貼息資金的，取消經辦銀行資格，由市人力資源保障部門會同運營管理機構追回貼息資金，同時按國家有關法律法規進行處理。

第七章　盡職免責和激勵約束

　　第三十三條　在操作規范、勤勉盡責的前提下，創業擔保貸款逾期、呆壞賬情況可不納入運營管理機構績效考核和擔保機構、經辦銀行內部不良貸款考核體系，不影響相關機構工作人員的年終評比、獎勵和晉級。

第三十四條　建立創業擔保貸款獎勵機制，按不超過當年新發放創業擔保貸款總額的1%，獎勵創業擔保貸款工作成效突出的經辦銀行和運營管理機構，用于其機構工作經費補助。具體評價辦法由市人力資源保障部門、市財政部門、人民銀行深圳市分行結合工作實際共同制定并組織實施。

第八章　部門職責和監督檢查

第三十五條　各有關部門要認真履行職責，加強協調配合，加強政策宣傳和情況溝通，及時解決工作中遇到的問題，大力推進創業擔保貸款發放工作。

市人力資源保障部門、市財政部門、人民銀行深圳市分行要聯合建立創業擔保貸款監督檢查機制，通過數據比對、提取疑點數據分析等手段，采取定期檢查和隨機抽查相結合方式，實現常態化監管。適時開展資金使用績效評價、政策實施效果評估等。

市人力資源保障部門、市財政部門要將創業擔保貸款擔保基金和貼息資金監管作為風險防控的重要內容，系統梳理、細化和動態調整政策風險點，抓好風險隱患的防控和化解，規范并細化業務流程，及時堵塞監管漏洞。

第三十六條　市人力資源保障部門負責創業擔保貸款的政策制定和統籌協調工作；牽頭負責擔保機構、經辦銀行的招標、遴選工作；負責對運營管理機構進行業務指導和監督；負責擔保基金、貼息資金、獎補資金和擔保費的預算編制；按照本辦法第四章規定，對借款人資格進行審核，對借款人身份做出標識。

第三十七條　市財政部門負責做好擔保基金、財政貼息資金、擔保費及獎補資金的籌集工作，明確資金來源，確保資金及時撥付到位。

第三十八條　人民銀行深圳市分行要健全完善創業擔保貸款統計制度，加強監測分析和信息共享，督促指導經辦銀行規范創業擔保貸款發放、建立健全征信數據報送機制、加強創業擔保貸款貸后管理。

　　第三十九條　市地方金融監管部門指導轄內依法合規經營的政府性融資擔保機構為符合本辦法規定范圍的借款人貸款提供擔保。

第四十條  運營管理機構負責擔保基金和貼息資金管理；負責設立擔保基金和貼息資金專用賬戶，實行專賬核算；負責對當年新增貸款進行總額控制；負責接收貼息資金申請并做好審核和撥付工作；負責按規定審核撥付擔保機構代償資金，并做好追償管理和呆壞賬核銷工作。

第四十一條  經辦銀行負責創業擔保貸款的審核、發放、回收、追償及貸款貼息的整理、申報等工作；合理簡化貸款手續和加快貸款審批時限，對已發放的創業擔保貸款單獨設立臺賬，接受有關部門的監督檢查，做好貸后管理，跟進了解借款人的生產經營活動和財務活動、是否按借款合同約定用途使用貸款等情況。對借款人未能按期還款的，要依法采取多種方式催收追償，并及時通報擔保機構和運營管理機構。收到追償回款的，要及時與擔保機構進行追償回款分配。

第四十二條 擔保機構負責對符合本辦法規定的小微企業貸款提供擔保，設立相應臺賬。對借款人未能按期還款的，與經辦銀行共同做好貸款催收工作，并及時代償應承擔部分。收到追償回款的，要及時與運營管理機構進行回款分配。

　　第四十三條　運營管理機構、經辦銀行和擔保機構要根據職責分工按季度定期向市人力資源保障部門、市財政部門、人民銀行深圳市分行報告擔保基金和貼息資金運營管理情況以及創業擔保貸款發放使用情況。

第四十四條　市人力資源保障部門、市財政部門、人民銀行深圳市中心支行及其工作人員在資金辦理、審批、分配工作中，若存在以虛報、冒領等方式騙取或滯留、截留、擠占、挪用專項資金的情況，以及其他濫用職權、玩忽職守、徇私舞弊等違法違紀行為的，按照《預算法》《公務員法》《行政監察法》《財政違法行為處罰處分條例》等法律法規追究相應責任；涉嫌犯罪的，移送司法機關處理。

第九章　附則

　　第四十五條　小微企業指按《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》（工信部聯企業〔2011〕300號）、《關于印發〈統計上大中小微型企業劃分辦法（2017）〉的通知》（國統字〔2017〕213號）、《關于執行國民經濟行業分類第1號修改單的通知》（國統字〔2019〕66號）等文件規定被劃為相應類型的企業。國家和省出臺新的規定，或行業主管部門出臺具體劃型規定的，按相關規定進行劃型。實際操作中，可結合市場監管部門的證明材料、小微企業名錄庫等途徑進行判斷。

第四十六條 本辦法由市人力資源保障局、市財政局、市地方金融監管局、人民銀行深圳市分行按職責負責解釋。

第四十七條 本辦法自XX年XX月XX日起施行，有效期5年。《深圳市人力資源和社會保障局 深圳市財政局 深圳市地方金融監督管理局 中國人民銀行深圳市中心支行關于印發〈深圳市創業擔保貸款實施辦法〉的通知》（深人社規〔2020〕5號）同時廢止。此前發布的創業擔保貸款有關政策規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。本辦法實施前已簽訂貸款合同的，仍按原合同執行。