深人社規〔2020〕5號

深圳市創業擔保貸款實施辦法

　　第一章  總  則

　　第一條 為了做好新形勢下創業就業工作，大力支持大眾創業、萬眾創新，根據《深圳市人民政府關于印發深圳市進一步穩定和促進就業若干政策措施的通知》（深府規〔2020〕5號）、《廣東省人力資源和社會保障廳 廣東省財政廳 廣東省地方金融監督管理局 中國人民銀行廣州分行關于創業擔保貸款擔保基金和貼息資金管理辦法》（粵人社規〔2019〕15號）等文件精神，結合本市實際，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱創業擔保貸款，是指經人力資源保障部門審核具備規定條件的創業者個人或者小微企業為借款人，由擔保基金提供擔保或采用抵押、質押等其他方式提供增信，由經辦銀行按規定條件發放，由貼息資金給予貼息，用于支持個人創業或者小微企業擴大就業的貸款業務。

　　本辦法所稱擔保基金，是指以本辦法規定的資金來源出資設立，用于為創業擔保貸款提供擔保的專項基金。

　　本辦法所稱的創業擔保貸款貼息資金，包括由財政預算以及由失業保險基金等資金來源安排用于創業擔保貸款貼息的資金。

　　第三條 本辦法所稱經辦銀行是指由市人力資源保障部門會同市財政部門、人民銀行深圳市中心支行通過公開招標、公開遴選等方式確定，承擔本市創業擔保貸款業務的本市轄區內銀行業金融機構。本辦法實施前已經確定的經辦銀行，可以繼續按原合作協議執行至約定期滿。

　　本辦法所稱融資擔保機構（以下簡稱擔保機構）是指由市人力資源保障部門會同市財政部門、市地方金融監管部門以及人民銀行深圳市中心支行通過公開招標、公開遴選等方式確定，承擔本市創業擔保貸款業務的本市轄區內擔保機構。

　　第四條 市財政部門應當積極籌措資金，落實擔保基金，在普惠金融專項資金中安排貼息資金和獎補資金，確保創業擔保貸款工作正常開展。

　　第五條 由擔保基金提供擔保的創業擔保貸款免收借款人擔保費。

　　第二章  貸款對象和條件

　　第六條  提交貸款申請時應當在法定勞動年齡內、有具體經營項目、在本市行政區域內辦理法定登記注冊手續（包括小微企業、個體工商戶、民辦非企業單位，下同）的創業者，可申請創業擔保貸款。

　　除本市戶籍人員和港澳臺居民（以下稱重點扶持對象）外，其他人員（以下稱非重點扶持對象）所創辦的創業主體登記注冊時間應當在3年內。

　　個人借款人應當在其法定登記主體內連續正常繳交6個月以上（提出申請之月前6個月）社會保險費。本市普通高校、職業學校、技工院校在校學生不受社會保險參保要求限制。

　　在提交貸款申請時，除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，個人借款人及其配偶應沒有其他貸款。

　　第七條 在本市行政區域內登記注冊、當年新招用職工人數達到企業現有在職職工人數20%（超過100人的企業達到10%），并為其連續正常繳交6個月以上社會保險費的小微企業，可以申請創業擔保貸款。

　　第八條 重點扶持對象個人創業擔保貸款免予提供反擔保，非重點扶持對象個人創業擔保貸款按經辦銀行要求提供財產抵押、質押或第三方信用等形式的反擔保。小微企業創業擔保貸款申請企業按經辦銀行和擔保機構要求提供財產抵押、質押或第三方信用反擔保等形式的反擔保。

　　第三章  貸款額度、期限和利率

　　第九條 符合本辦法第六條規定條件的個人創業擔保貸款（以下簡稱個人貸款）額度最高60萬元，合伙經營的按符合貸款對象及條件的合伙人每人最高60萬元、貸款總額最高300萬元實行“捆綁性”貸款（以下簡稱“捆綁性”貸款）。符合本辦法第七條規定條件的小微企業創業擔保貸款，額度由擔保機構、經辦銀行根據企業經營狀況、還款能力、吸納就業情況等合理確定，最高不超過500萬元（以下簡稱小微企業貸款）。

　　第十條 創業擔保貸款期限每次最長不超過3年。個人貸款和“捆綁性”貸款在1年期貸款市場報價利率（合同簽訂之日，下同）的基礎上加3個百分點標準（以下簡稱LPR+300BP）內據實貼息，小微企業貸款按1年期貸款市場報價利率的50%給予貼息，每次貼息期限最長不超過3年。對還款積極、帶動就業能力強、創業項目好且符合本辦法第六條重點扶持對象或第七條規定的借款人，可以繼續提供創業擔保貸款貼息，累計次數不得超過3次。不屬于重點扶持對象的借款人，只能享受1次貼息。

　　第十一條  由擔保基金提供擔保的貸款，利率由經辦銀行參照貸款市場報價利率并結合借款人信用情況、風險分擔方式確定，利率水平不超過1年期LPR+300BP。以其他方式提供增信或為信用貸款的，由經辦銀行根據借款人的經營狀況、信用情況等與借款人協商確定。

　　貸款利率應當在貸款合同中載明。各經辦銀行不得以任何形式變相提高創業擔保貸款實際利率或額外增加貸款不合理收費。

　　第十二條  由擔保基金提供擔保的貸款到期、已按期支付利息、項目經營及信用狀況良好且具有還貸能力的，申請人可以向經辦銀行申請最長不超過1年的展期。展期期間不予貼息，可繼續提供擔保。

　　第四章  貸款流程管理

　　第十三條 借款人向經辦銀行申請創業擔保貸款，應提供完整、準確的申請材料，積極配合經辦銀行、擔保機構等開展盡職調查。借款人在申請貸款時，對申請資料的真實性及同一筆貸款只享受一次貼息等要求應當作出書面承諾，并對不實承諾承擔相應法律責任。

　　第十四條 經辦銀行負責受理創業擔保貸款申請，通過公共就業服務信息系統核對社保信息。經辦銀行應當核查申請人的信用和還款能力，對創業項目進行風險評估、貸款預審、合同擬簽等。經辦銀行應當自受理貸款申請之日起7個工作日內，根據創業項目審核情況核定貸款額度和期限。

　　第十五條 小微企業創業擔保貸款申請，還應當由擔保機構出具擔保意見。擔保機構應當在經辦銀行提供符合申請條件企業名單后，10個工作日內出具擔保意見，核定貸款額度和期限。不同意擔保的，擔保機構應當出具不予擔保意見。經辦銀行應當在收到擔保意向書后5個工作日內完成審批。

　　第十六條 經辦銀行應當通過營業網點或銀行網站等渠道在杜絕個人敏感信息泄露的前提下，對貸款擬發放對象進行公示。公示有異議的，由經辦銀行組織開展調查，經調查異議屬實的，取消借款人貸款資格。

　　公示7天無異議或有異議經調查不屬實的，經辦銀行應當在3個工作日內或調查結束后按規定辦理簽約、放貸手續。

　　第五章  擔保基金管理

　　第十七條 擔保基金由政府指定的公共就業服務機構或委托的融資擔保機構負責運營管理。擔保基金要單獨列賬、單獨核算，保證專款專用和封閉運行。

　　第十八條 市財政部門應當建立健全擔保基金的持續補充機制，擔保基金不足時要及時予以補充。

　　從失業保險基金安排用于擔保基金前已形成的擔保基金可繼續用于創業擔保貸款擔保業務。

　　第十九條 擔保基金承擔的創業擔保貸款責任余額原則上不得超過擔保基金存款余額的5倍。由擔保基金提供擔保的貸款，擔保基金代償的分擔比例不得高于90%。

　　第二十條 擔保基金采取以下幾種風險分擔方式：

　　（一）擔保基金與經辦銀行共同分擔風險。由擔保基金運營管理機構與經辦銀行簽訂創業擔保貸款合作協議，擔保基金與經辦銀行按9:1比例分擔風險。

　　擔保基金、擔保機構、經辦銀行三方分擔風險。

　　擔保機構與經辦銀行按約定的比例各自分擔風險；擔保基金運營管理機構應與擔保機構簽訂創業擔保貸款合作協議，擔保機構擔保責任50%由擔保基金分擔。

　　（三）經市政府同意的其他方式。

　　第二十一條 創業擔保貸款逾期未還清的，經辦銀行和擔保機構應當向借款人依法追償。對逾期超過90天仍不能回收的貸款，經辦銀行應當將借款人納入不良貸款征信并向擔保基金或擔保機構提出代償申請。個人貸款由擔保基金按照協議約定的分擔比例代為清償，小微企業貸款由擔保機構按協議約定的分擔比例代為清償。代償范圍為貸款未償還的本金及逾期行為發生之日起90天內產生的利息和罰息。對已逾期并由擔保基金代償的創業擔保貸款不予貼息。

　　擔保機構在代償完成后的30天內，向擔保基金運營管理機構申請代償金。擔保基金代償后，擔保機構、經辦銀行應當采用上門、發放書面催收通知、律師函及起訴等追收形式積極追償貸款，經追償后回收的貸款，由擔保基金、擔保機構和經辦銀行按風險分擔比例分別受償。

　　第二十二條 創業擔保貸款逾期經催收仍未償還，根據《金融企業呆賬核銷管理辦法（2017年版）》的相關規定進行代償損失核銷。

　　第二十三條 代償損失的核銷應當嚴格遵循實事求是、證據充分、權責清晰的原則，每年10月，由經辦銀行單獨或會同擔保機構提供代償損失認定和申請核銷材料，報市人力資源保障部門審核后，報市財政部門審核核銷。每年12月前，將核銷情況報市人力資源保障部門和市財政部門。

　　第二十四條 經辦銀行創業擔保貸款代償率（當年累計代償金額/當年累計發放貸款金額）達到10%時，應當暫停發放新的創業擔保貸款并及時通知擔保基金運營管理機構；經采取整改措施并報人民銀行深圳市中心支行以及市人力資源保障部門、市財政部門同意后，方可恢復開展創業擔保貸款業務。經辦銀行創業擔保貸款代償率達到20%時，取消該銀行的創業擔保貸款業務資格。

　　第二十五條 市人力資源保障部門會同市財政部門，根據資金測算情況，確定首次存放在經辦銀行的擔保基金額度。

　　擔保基金運營管理機構建立績效評估和動態調整機制，根據經辦銀行當年新增放貸情況及下一年度發放創業擔保貸款計劃，合理調整擔保基金在經辦銀行的存放額度。

　　第二十六條 經辦銀行和擔保機構應當建立事前風險等級評價和風險預警，對借款人申請項目進行貸前調查和科學合理評估，準確了解借款人信用程度。

　　經辦銀行和擔保機構應當建立貸后跟蹤機制、代償債務追收制度，對借款人獲得擔保貸款后的資金使用情況進行貸后檢查，防止不當使用。對逾期不歸還貸款的借款人及反擔保人，應當嚴格按照銀行征信相關規定處理，直至訴諸法律程序追償。擔保基金運營管理機構配合做好貸后跟蹤管理及追收工作。

　　第二十七條 市公共就業服務機構按合作協議約定比例，定期向擔保機構撥付擔保費。擔保費列入同級財政預算安排。

　　第六章  貼息支出管理

　　第二十八條  貼息實行“先付后貼”，借款人根據貸款合同支付利息，到期償清本息后按規定享受貼息。經辦銀行根據國家財務會計制度和創業擔保貸款相關規定，計算并按月匯總應貼息資金，于每月初向市公共就業服務機構提出上月應支付的貼息申請。

　　第二十九條 本辦法實施后在經辦銀行采用其他方式提供增信獲取各類商業貸款的小微企業，符合本辦法第七條規定的，可以于到期償清本息后6個月內申請貼息。小微企業單純貼息標準與擔保基金提供擔保的貼息標準一致。

　　經辦銀行應當于收到單純貼息申請的3個工作日內，審核借款人還本付息情況。經辦銀行審核后，通過公共就業服務信息系統傳送至企業注冊地區公共就業服務機構。區公共就業服務機構于收到推送信息后3個工作日內對企業吸納就業、當前是否正常運行等情況進行審核后反饋經辦銀行。

　　經辦銀行根據國家財務會計制度和創業擔保貸款相關規定，計算并按月匯總單純貼息資金，于每月初向市公共就業服務機構提出上月應支付的貼息申請。

　　第三十條 市公共就業服務機構自收到經辦銀行提出的貼息申請之日起于5個工作日內完成審核，審核通過后將貼息資金通過經辦銀行發放給申請人。

　　第三十一條 經辦銀行或借款人申報貼息，應當對貼息申報材料內容的真實性、完整性負責。

　　市公共就業服務機構定期通過市人力資源保障部門網站向社會公布各類貼息資金審核發放情況，公布內容包括享受貼息的借款人及借款企業名單、補貼標準及具體金額等。

　　第三十二條 借款人、擔保機構或經辦銀行虛報材料，騙取貼息資金的，取消擔保機構或經辦銀行合作資格，由人力資源保障部門會同財政部門追回貼息資金，同時按國家有關法律法規進行處理。

　　第七章  失業保險基金用于擔保基金和貼息資金管理

　　第三十三條 在留足相當于本市上年度失業保險待遇支出總額兩倍儲備后，按不高于10%左右的比例從滾存基金余額中安排資金用于創業擔保貸款擔保基金和貼息支出。具體提取比例根據創業擔保貸款工作需要和失業保險基金收支情況，合理測算安排，經市政府同意后實施。提取比例高于10%的，須經市政府同意并報省財政、人力資源社會保障行政部門批準。

　　第三十四條 從失業保險基金安排用于創業擔保貸款擔保基金和貼息的資金要納入失業保險基金預算管理。

　　第三十五條 市財政部門根據經批復的失業保險基金預算，及時審核撥付資金。

　　失業保險基金用于擔保基金支出的，資金從社保基金財政專戶劃撥至社保經辦機構支出戶，由社保經辦機構支出戶撥至擔保基金銀行專戶，資金劃出后作為失業保險基金促進就業支出項目列入基金當年度支出。

　　失業保險基金用于貼息支出的，要據實列支。貼息申請經市公共就業服務機構審核通過后，從社保經辦機構支出戶撥付資金。市社保經辦機構應在收到申請的次月月末前，從社保經辦機構支出戶將應支付貼息資金支付至指定賬戶。

　　第三十六條 由失業保險基金安排的擔保基金和貼息資金，要專款專用，要與其他資金來源的擔保基金和貼息資金分離管理，分賬核算。

　　第三十七條 由失業保險基金安排擔保基金和貼息的貸款，借款人還應當具有失業保險參保記錄。

　　第八章  激勵機制

　　第三十八條 建立創業擔保貸款發放激勵機制，按當年新發放創業擔保貸款總額的1%，根據風險分擔比例獎勵創業擔保貸款工作成效突出的經辦銀行、擔保機構和運營管理機構，用于其機構工作經費補助。獎補資金納入市級財政預算安排。

　　第三十九條 創業擔保貸款獎補資金的獎勵基數，包括財政預算安排貼息以及由失業保險基金等資金來源安排貼息的創業擔保貸款。

　　第九章  職責分工和監督管理

　　第四十條 各有關部門要認真履行職責，加強溝通協調，及時解決工作中遇到的問題，大力推進開展創業擔保貸款工作。

　　第四十一條 市人力資源保障、市財政部門以及人民銀行深圳市中心支行要聯合建立創業擔保貸款監督檢查機制，每年對創業擔保貸款工作開展專項檢查，重點檢查資金使用管理規范性、資金使用績效、政策實施效果等情況。

　　第四十二條  市人力資源保障部門會同市財政部門、市地方金融監管部門以及人民銀行深圳市中心支行共同做好本市創業擔保貸款政策的制定和實施工作。

　　市公共就業服務機構負責擔保基金、貼息資金、獎補資金和擔保費的預算編制；接收貼息資金申請并做好審核和提請撥付工作；統籌指導各區公共就業服務機構對借款人資格進行核查。

　　第四十三條 市財政部門負責做好擔保基金、貼息資金、擔保費及獎補資金等經費保障工作，確保資金及時撥付到位；對擔保基金預算及擔保代償損失的核銷進行審核。

　　第四十四條 人民銀行深圳市中心支行負責健全完善創業擔保貸款統計制度，加強監測分析和信息共享，督促指導經辦銀行規范創業擔保貸款發放、建立健全征信數據報送機制、加強創業擔保貸款貸后管理。

　　第四十五條 市地方金融監管部門參與擔保基金運營管理機構的遴選，指導依法合規經營的擔保機構為符合本辦法規定范圍的借款人貸款提供擔保。

　　第四十六條 擔保基金運營管理機構負責擔保基金的運營管理，在經辦銀行設立擔保基金專用賬戶，實行專賬核算；會同經辦銀行對擔保金基金提供擔保的借款人開展盡職調查，貸款到期申請人不按期還款的，與經辦銀行共同做好貸款催收工作。

　　第四十七條 經辦銀行負責創業擔保貸款的申請、審核、發放、回收、追償及擔保貸款貼息的審核、申報等工作；合理簡化貸款手續和縮短貸款審批時限，對已發放的創業擔保貸款單獨設立臺賬，并接受市財政、人力資源保障等有關部門的監督檢查；對借款人未能按期還款的，要采取多種方式催收追償，并及時通報市公共就業服務機構。

　　第四十八條 擔保基金運營管理機構和經辦銀行應當根據職責分工，定期將擔保基金收支、資產管理、創業擔保貸款發放使用等情況報市人力資源保障部門和市財政部門。

　　第四十九條 擔保機構負責對盡職調查后符合規定的創業擔保貸款進行擔保，設立相應臺賬，并接受市財政、人力資源保障等有關部門監督檢查；對借款人未能按期還款的，積極采取多種方式催收追償，并及時代償應承擔部分。

　　第五十條 經辦銀行未按要求及時暫停創業擔保貸款業務而繼續發放的，取消創業擔保貸款業務資格。

　　第五十一條  人力資源保障部門、財政部門以及人民銀行深圳市中心支行工作人員在資金辦理、審批、分配工作中，若存在以虛報、冒領等方式騙取或滯留、截留、擠占、挪用資金情況的，以及其他濫用職權、玩忽職守、徇私舞弊等違法違紀行為的，按照《預算法》《公務員法》《行政監察法》、《財政違法行為處罰處分條例》等法律法規規定追究相應責任；涉嫌犯罪的，移送司法機關處理。

　　第十章  附  則

　　第五十二條 小微企業認定標準按照《中小企業劃型標準規定》（工信部聯企業〔2011〕300號）執行。

　　第五十三條 本辦法自2020年6月5日起施行，有效期5年。《深圳市人力資源和社會保障局 深圳市財政委員會 中國人民銀行深圳市中心支行關于做好創業擔保貸款工作的通知》（深人社規〔2015〕19號）同時廢止。